Nedbetaling av gjeld: snøballmetoden mot skredmetoden (kalkulator)

Sist oppdatert 25. oktober 2026.

Snøballmetoden betaler ned den minste gjelden først, skredmetoden den med høyest rente først. Skred koster minst i renter, snøball gir raskere seire. I eksempelet under, med tre gjeldsposter og 2 000 kroner ekstra i måneden, er begge gjeldfrie etter 34 måneder, men skred koster 2 344 kroner mindre i renter.

Kalkulatoren regner månedlig rente som årlig rente delt på 12 og tar ikke med gebyrer. Tallene du fyller inn blir ikke sendt noe sted. Resultatet er et overslag, og dine faktiske vilkår kan avvike.

Slik fungerer de to metodene

Begge metodene bygger på samme prinsipp: du betaler minstebeløp på alle gjeldene og legger alt ekstra på én gjeld om gangen. Når den er nedbetalt, flytter du hele beløpet til neste gjeld. Beløpet du betaler totalt hver måned er hele tiden det samme, og det er derfor nedbetalingen går raskere og raskere. Forskjellen ligger bare i hvilken gjeld du velger først.

	Snøballmetoden	Skredmetoden
Prioritet	Minste saldo først	Høyeste rente først
Fordel	Raske seire, færre regninger tidlig	Lavest total rentekostnad
Ulempe	Kan koste mer i renter	Den første gjelden kan ta lang tid
Passer for	Deg som trenger motivasjon	Deg som vil minimere kostnaden

Eksempel med tre gjeldsposter

Vi tar en husholdning med tre gjeldsposter og et fast beløp på 7 100 kroner i måneden: summen av minstebeløpene (5 100 kroner) pluss 2 000 kroner ekstra.

Gjeld	Saldo	Rente	Minstebeløp
Kredittkort	60 000 kr	22 %	1 800 kr
Forbrukslån	25 000 kr	14 %	800 kr
Billån	120 000 kr	6 %	2 500 kr

Vi regner med månedlig rente = årlig rente / 12 og at hele månedsbeløpet alltid betales. Her er resultatet:

Strategi	Gjeldfri etter	Samlet rente	Rekkefølge (måned betalt)
Bare minstebeløp, uten ekstra	52 måneder	56 389 kr	Forbrukslån (40), kredittkort (48), billån (52)
Snøball, +2 000 kr	34 måneder	31 843 kr	Forbrukslån (10), kredittkort (23), billån (34)
Skred, +2 000 kr	34 måneder	29 499 kr	Kredittkort (19), forbrukslån (23), billån (34)

Tre ting skiller seg ut:

• Ekstra beløp teller mest. 2 000 kroner ekstra i måneden kutter 18 måneder og over 24 000 kroner i renter.
• Skred sparer 2 344 kroner fordi kredittkortet på 22 prosent blir betalt allerede i måned 19, mot måned 23 med snøball.
• Snøball gir første seier i måned 10. Én gjeld er borte, og én regning mindre å holde styr på, mens skred må vente til måned 19.

Billånet på 6 prosent kommer sist med begge metoder, siden det er billigst å la stå.

Hvilken metode bør du velge?

• Velg skred hvis rentene er ulike, for eksempel et kredittkort på over 20 prosent ved siden av gjeld med lav rente. Da er det her du sparer mest.
• Velg snøball hvis du har flere små gjeldsposter og trenger å se fremgang. En metode du gir opp, hjelper ikke.
• Er det lite forskjell i rentene, så velg den du klarer å følge. Tallene i kalkulatoren viser forskjellen for akkurat din situasjon.

Før du starter

• Få full oversikt. Gjeldsregisteret (gjeldsregisteret.com) viser usikret gjeld som er registrert på deg. Hent i tillegg saldo og rente fra nettbanken for gjeld med pant og for bil.
• Stopp ny gjeld. Nedbetaling virker ikke hvis saldoen vokser samtidig. Slutt å bruke kredittkortet til daglige innkjøp mens du betaler ned.
• Lag et budsjett. Du finner det ekstra beløpet i budsjettet. Se vår guide om husholdningsbudsjett.
• Ha en liten buffer. Sett av ett til to tusen kroner til uforutsette utgifter, så du ikke må ta opp mer gjeld ved første uventede regning.
• Betal alltid minstebeløpet på alle. Å hoppe over en termin gir gebyrer og kan føre til betalingsanmerkning.

Slik finner du ekstra penger

• Gå gjennom abonnementer og avtaler. Strømmetjenester, treningssentre og forsikringer du ikke bruker, kan sies opp.
• Sett et tak på de variable utgiftene, spesielt mat og take away.
• Selg ting du ikke bruker, og legg hele beløpet på gjelden.
• Gå ikke lenger enn nødvendig opp i livsstil neste gang lønnen øker. Legg heller forskjellen på gjelden.

Planlegg nedbetalingen i et regneark

Et fast ark med saldo og månedlig fremdrift gjør nedbetalingen synlig, og det er noe av det mest motiverende du kan gjøre. FjordPlanners har laget en gjeldfri-plan i Excel som regner ut saldo, renter og tid for deg, og en pakke med flere norske økonomimaler.

Gjeldsfri-plan i Excel er regnearket for nedbetalingsplan. Malpakken samler flere norske økonomimaler.

Vanlige spørsmål

Hva er forskjellen på snøballmetoden og skredmetoden?

Snøballmetoden betaler ned gjelden med lavest saldo først, uavhengig av rente. Skredmetoden (avalanche-metoden) betaler ned gjelden med høyest rente først. Skred gir lavest total rentekostnad, mens snøball gir flere raske seire.

Hvilken metode er best?

Matematisk gir skredmetoden alltid lavest eller lik rentekostnad. Snøballmetoden kan likevel fungere bedre i praksis hvis du trenger raske resultater for å holde motivasjonen oppe. Forskjellen er ofte liten sammenlignet med hvor mye ekstra du betaler hver måned.

Hvor finner jeg oversikt over usikret gjeld?

Gjeldsregisteret (gjeldsregisteret.com) viser usikret gjeld som er registrert på deg, for eksempel kredittkort og forbrukslån. Det er en oversikt, ikke et tilbud. Husk at gjeld med pant, som boliglån, ikke ligger der, så sjekk også nettbanken.

Hva hvis jeg ikke har noe ekstra å betale i måneden?

Da må du først finne rom i budsjettet. Gå gjennom abonnementer og variable utgifter, og sett av selv 300 til 500 kroner ekstra. Også små ekstrabeløp kutter nedbetalingstiden mye fordi de frigjorte minstebeløpene overføres til neste gjeld.

Hva om minstebeløpet ikke dekker rentene?

Da vokser gjelden selv om du betaler. Kalkulatoren viser at du ikke blir gjeldfri. Du må øke beløpet du betaler i måneden, slik at det dekker rentene og litt til, eller kontakte kreditor for å avtale en nedbetalingsplan. Gjelder det større beløp, kan du få gratis gjeldsrådgivning fra kommunen eller NAV.

Flere guider om privatøkonomi finner du i kategorien Hjem og økonomi.